南財快評:應優(yōu)化工作機制,兼顧反詐工作與儲戶(hù)體驗

2024-06-14 21:42:01 21世紀經(jīng)濟報道 21財經(jīng)APP 董希淼

董希淼(復旦大學(xué)金融研究院兼職研究員)

據媒體報道,近日一位客戶(hù)前往某市一支行支取存款,被告知需要由銀行將取款資料報派出所備案、經(jīng)派出所審核同意才可以。此事雖然是個(gè)別事件,但引發(fā)廣泛關(guān)注。

近年來(lái),以電信網(wǎng)絡(luò )詐騙為代表的新型網(wǎng)絡(luò )犯罪十分猖獗,在世界范圍內呈現快速增長(cháng)態(tài)勢。因此,相關(guān)部門(mén)開(kāi)展系列專(zhuān)項活動(dòng),不斷加強對電信網(wǎng)絡(luò )詐騙的預防和打擊。2023年,全國共破獲電信網(wǎng)絡(luò )詐騙案件43.7萬(wàn)起,抓獲一大批違法犯罪嫌疑人,打擊治理工作取得顯著(zhù)成效。

反電信網(wǎng)絡(luò )詐騙的根本目的是保護人民群眾財產(chǎn)和生命安全。應該說(shuō),近年來(lái)我國反電信網(wǎng)絡(luò )詐騙工作措施堅決有力,成績(jì)有目共睹。但同時(shí)應該持續優(yōu)化相關(guān)措施,避免對企業(yè)和個(gè)人的正常生產(chǎn)生活造成一定困擾。

隨著(zhù)移動(dòng)支付發(fā)展,目前國內儲戶(hù)較少到銀行網(wǎng)點(diǎn)支取現金,有現金支取需求的往往是中老年人或者有緊急用途的儲戶(hù)。如果流程過(guò)于冗長(cháng),則會(huì )影響儲戶(hù)取現需求和體驗。

進(jìn)而,銀行近年來(lái)收緊賬戶(hù)管理措施,更是產(chǎn)生了一定影響。如部分銀行因為擔心對賬戶(hù)開(kāi)立工作把關(guān)不嚴受到處罰,對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)開(kāi)戶(hù)進(jìn)行嚴苛審核,要求提供大量證明材料,甚至“一刀切”將客戶(hù)拒之門(mén)外。為配合“斷卡”等工作,多數銀行對一些銀行卡及賬戶(hù)采取限制性措施,包括交易限額、凍結等。少數銀行工作不夠精準,導致部分正常使用的賬戶(hù)和卡被限制。筆者在一些地方調研,部分小微企業(yè)主還反映,因上下家交易對手資金被認定涉嫌電信網(wǎng)絡(luò )詐騙,導致企業(yè)及個(gè)人賬戶(hù)被凍結,凍結之后長(cháng)時(shí)間內難以解除。

反詐工作必須持續推進(jìn),但現實(shí)中一些銀行片面強調落實(shí)反電信網(wǎng)絡(luò )詐騙工作,自上而下對相關(guān)措施層層加碼,采取過(guò)于嚴苛的賬戶(hù)管理措施,部分措施簡(jiǎn)單粗暴,給客戶(hù)帶來(lái)諸多不便,對較多客戶(hù)造成“誤傷”。在部分銀行,被“誤傷”的用戶(hù)為申請解除限制,甚至在銀行網(wǎng)點(diǎn)排起長(cháng)隊。近年來(lái),此類(lèi)客戶(hù)投訴大量增加,影響了銀行與客戶(hù)關(guān)系。

由于宣傳不夠、溝通不足等原因,部分儲戶(hù)對銀行加強管理的行為不理解、不支持,甚至儲戶(hù)還產(chǎn)生了一些誤解。

下一步,應更加牢固樹(shù)立“以人民為中心”的發(fā)展思想,以《商業(yè)銀行法》《反電信網(wǎng)絡(luò )詐騙法》為準繩,堅持預防與打擊、保護和服務(wù)、發(fā)展和安全的有機統一,細化制度辦法,優(yōu)化工作機制,一方面推動(dòng)反電信詐騙工作取得更大成效,一方面保障公民生產(chǎn)生活秩序不受影響。

銀行等金融機構應以法律法規和相關(guān)制度為依據,同時(shí),銀行應提高工作精準度,充分運用技術(shù)手段,優(yōu)化模型,精準排查,盡量降低“誤傷”的比例。如果發(fā)生“誤傷”,應采取更人性化的救濟措施。如優(yōu)化工作流程,以線(xiàn)上和線(xiàn)下結合的方式,便利用戶(hù)辦理解除限制手續。

相關(guān)部門(mén)應加強對銀行的指導和檢查,對不符合法律法規要求的做法應及時(shí)予以糾正。同時(shí),相關(guān)部門(mén)應加強溝通,調整優(yōu)化考核評價(jià)要求,堅持激勵相容,客觀(guān)全面對待銀行反電信網(wǎng)絡(luò )詐騙工作。

對賬戶(hù)開(kāi)立等環(huán)節把關(guān)不嚴、造成嚴重后果的銀行和相關(guān)責任人,應進(jìn)行批評和處罰;但對已經(jīng)善盡合理審查義務(wù)而開(kāi)立的賬戶(hù),后期因賬戶(hù)所有人自身問(wèn)題涉及電信網(wǎng)絡(luò )詐騙,不應過(guò)于苛責銀行。

與此同時(shí),公眾應了解金融機構客戶(hù)盡職調查要求,銀行如對存取款的來(lái)源、用途、去向等進(jìn)行合理的詢(xún)問(wèn)、記錄,應予以理解和配合。

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